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創新是國家發展的根本動力。創新成果如果能為人民生活帶來切實的便利，就能更快普及到大眾之中。

被譽為“當代四大發明”的移動支付，普及開來的時間不到十年，卻已深刻改變了消費者日常的生活習慣。如今想要進行支付、轉賬匯款，再也不需要到銀行柜臺辦理業務，一鍵即可完成所有操作。

據證券日報，當前我國銀行線上業務正在加速發展，已經有不少銀行網點的功能越來越多地遷移到了線上，超過90%以上的零售業務都可以通過手機辦理，到銀行線下網點辦理業務的人逐漸減少。

金融科技的發展，還為網購、靈活用工等多種新經濟業態提供了堅實的底座。各行各業的效率也因支付方式的改變有著日新月異的發展。

疫情后，金融行業線上化提速

疫情加速了日常生活與服務的互聯網化，同時也改變了社會運轉的方式，數十億人的生活被迫從線下轉移到線上，反向倒逼互聯網和科技行業迅速發展。

由于疫情限制，人們出行受限，日常購物、就餐等生活需求更多在線上完成，而金融科技作為底層基礎設施，需求也更為明顯。今年3月，銀保監會主席郭樹清就在國新辦新聞發布會上表示，去年，銀行機構和保險機構信息科技資金總投入分別為2078億元和351億元，同比增長20％和27%。

在下一階段，客戶體驗將是各個金融機構的決勝點，而這需要更大量的科技投入。

另一方面，合規則是當下金融科技發展的主心骨。隨著社會運轉回到正軌，金融科技應用的快速推進，伴隨著的是可以預見的各類風險。

合規浪潮并不是突如其來，而是逐層推進，逐步收緊。2017年開始，金融科技行業告別過去的粗放式生長模式，進入洗牌階段，從現金貸到P2P，均逐步走向清退、走向合規化，告別野蠻時代。

今年以來，有關大數據違規，個人隱私、數據保護等多個法案正式落地實施，在更嚴格的監管下，以往出現的數據買賣、數據濫用、業務超高速增長等情況，也再難成為行業主流。對于行業參與者而言，合規科技也成為公司必須考慮到的趨勢，否則會為業務發展埋下隱患。

合規科技最早出現于2008年美國次貸危機期間，在那以后，金融機構普遍通過投入更多的人力、資金、時間成本來做好合規。在監管機構方面，對于科技的投入也是提高監管效率的關鍵。2017年開始，國內監管機構也在逐步提高對監管科技的投入。比如證監會就依托大數據倉庫建立多種數據分析模型，利用軟件爬蟲，深度挖掘，尋找案件線索，原博時基金經理馬樂案就是“大數據捕鼠第一單”。

這也充分證明，只有行業從業機構、監管機構都共同提升合規投入，才有可能真正提升行業健康度和運行效率，共建良好的金融生態。

金融科技，從在線化到智能化

如果說2008年往后的十年間，金融科技市場普遍完成了線上化的工作，那么到了現在，數據智能化又成為機構們的新目標——如何切實用好數據，為業務創造更大價值，才是當下最核心的命題。

與此同時，因為監管法規和合規科技的并行發展，不少金融機構也踏上轉型之路。

線上化業務的復雜程度增加，合規所需的技術支持也同樣如此。

金融科技依賴金融行業的業務環節而生。金融行業鏈條長、業務復雜，為金融科技落地提供了肥沃的土壤。加上流量紅利見頂，互聯網生態從增量市場走向存量運營時代，這也為一大批AI等技術服務商提供了豐富的落地場景。

一個行業的技術和認知積累，離不開時間、人才投入和技術機遇，明略科技就是在這一輪金融科技浪潮中成長起來的一員——明略科技子公司“秒針系統”成立于2006年，明略最早的產品“秒針系統”，主要提供互聯網廣告數據分析服務，后延展到線上智能營銷領域。2019年，公司升級為明略科技集團，主要業務包括數據中臺產品及服務和智能決策平臺等。

從事數據業務多年，明略科技業務范圍從互聯網廣告橫跨到智能營銷、中臺等等多個賽道，萬變不離其宗的是圍繞數據的科技投入。

在數據層面，數據量和行業認知無法一蹴而就，只能依靠日積月累。明略科技已經能夠在歷史數據達到10PB級、日均增量數據超過10TB級的環境下進行數據價值的挖掘，實現毫秒級的預測性分析，并結合行業知識圖譜形成決策和行動支持。

同時，明略也幫助大量的客戶落地和共創數據智能產品，在多個行業建立了深厚的認知壁壘。明略科技主要應用知識圖譜、自然語言處理等AI技術，并已經在公安、工業、金融等多個行業建立了行業知識圖譜。

數據智能化時代，如何用科技捕獲風險？

明略科技于2016年成立金融事業部，其從0到1的過程，也見證了國內金融行業擁抱數字化和智能化的浪潮。

金融事業部創立之初，第一個服務的大客戶正是光大銀行。當時光大銀行已經完成大數據的匯集，希望建立資產管理機制，并增強對數據的查詢和分析能力。而經過一年多時間的溝通和技術驗證，明略在與國內外老牌公司和創業公司的競爭中勝出，最終承接這一項目。

明略與光大銀行共同建立了基于全行數據的內部知識圖譜數據庫，也是明略應用于銀行審計稽核場景的第一個項目。“光大銀行到現在已經和明略合作了四期項目，它也是當時中國第一個全行級知識圖譜數據庫項目。”金融事業部GM李治宇對36氪表示。

審計稽核場景是銀行“三道防線”中的最后一道，匯集了組織內部所有數據，并且擁有對數據分析、應用的權限。這對數據匯集、管理及分析能力都提出了很高的要求。到現在，明略科技已經為光大銀行全行近十年全量數據構建了規模達十億點百億邊的知識圖譜數據庫，覆蓋企業、個人、機構、賬戶、交易以及行為等數據。

在光大銀行這一項目成功落地后，明略又服務了金融監管部門及多個頭部金融機構，如中國人民銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、平安銀行、中國人壽等等。

如果說光大銀行的項目是開始，重點在于完成明略初期在金融行業know-how和業務模型的沉淀，那么近年的平安銀行項目，則是為明略打開了在風險稽核場景中的界面，了解在風控中客戶真正需要的應用和功能。李治宇對36氪表示，這兩個標桿性的客戶案例，也正好對應明略金融產品的兩條主線。

2019年，明略開始與平安銀行展開合作，幫助其解決內審部門業務痛點，彌補傳統審計調查工具的不足。

傳統的調查工具主要通過各類專家經驗規則跑數及人工分析方法去篩選風險點。眾多的監測模型，存在部分模型相關性較高，部分監測維度缺失的情況。對于審計人員的使用存在監測不全面、效率較低的問題。而模型之間也缺少關聯，缺少相關性分析以及對公司的綜合評價；監測指標或模型的閾值固定，無法滿足不同監管要求、不同風險等級、不同審計力度的監控要求。

對于銀行而言，審計是內控及風險管理體系的重要環節。李治宇表示，項目開始時，客戶的目標在于幾個，一是聯通、整合客戶數據，同時聯通供應商開發模型、專家評價、算法等，能夠對客戶進行全方位的評價，提升風險甄別準確率；二是通過對相關業務進行整理和分析，能夠對所轄的機構和業務進行實時分析，及時發現問題，提高時效性。

從產品形態而言，明略與客戶共同設計了一個靈活的工具級應用平臺，包括關聯網絡，模型預警，圖譜檢索，關系查找、智能證據鏈，風險傳導，資金追蹤，專項審計等一系列功能，是一個基于智能風險調查的組合工具平臺。部署實施后，平臺能夠面向個人/公司客戶及員工賬號展開主體全息畫像構建、異常行為調查、資金流向分析、智能證據鏈收集、風險智能追蹤、圖譜挖掘分析等閉環。

在項目初期，明略首先完成了對用戶原有數據的整理和分析，也就是數據的統一化。再者，對客戶業務場景進行深入分析后，明略在數據層上進行了數據治理以及人工的加工和梳理，并結合專家經驗、多模態AI算法、數挖/圖挖模型以及知識圖譜工具，讓數據真正變得“智能”，能夠自動對數據進行關聯和識別、對各類業務風險進行深入洞察。

風控攻與守，難點在何處？

這一項目除了讓明略積累了智能化審計的風險稽核場景認知，其標桿性意義一方面也在于項目難度。

李治宇對36氪回憶，項目從設計到落地，難點主要分成幾個方面。首先，客戶的業務場景復雜，部門職能要求覆蓋所有的業務部門和業務經營條線，并且覆蓋所有銀行的業務數據，數據規模大。

其次，數據治理和難度較高。傳統的人工風控方式，面對的數據分散在各個系統，明略科技需要將內外部的各類數據進行標準化，梳理數據間的基礎風險關系，關鍵在于需要真實將業務需求理解到位，才能夠有效實現風控。

“在傳統的人工風控流程中，風險數據分散在不同的管理系統中，審計人員掌握的風險特征和線索并不是那么集中和清晰，只能通過單點線索，依托數據自身的審計思路和數據分析來找到相關性和隱藏關系。”李治宇表示。

而明略會基于知識圖譜技術，在數據治理過程中就把各類數據的相關關系梳理好，將過程前置。另外，明略還會提供相對成熟的多模態AI模型，幫助客戶進行風險因素的發現。

以挖掘票據中介團伙為例，AI金融風險稽核平臺會通過票據貼現資金回流模型，發現有票據資金回流的客戶。此后，平臺會對這些客戶進行關系拓展，比如同IP/MAC登錄和交易的多個客戶會被歸為一群客戶，若發現客戶存在大量背書轉讓和資金往來關系，平臺還會通過度中心法、緊密型算法等發現關系緊密的客戶群體，而僅保留有背書轉讓關系的客戶，即可被認定為疑似票據團伙。

項目上線后，對原有的傳統審計流程、系統和方法彌補了不足，幫助客戶成功挖掘多個票據中介團伙、問題授信客戶、資金掮客、員工違規等風控場景，針對復雜業務場景，平臺能夠提升10倍以上的工作效率。

并且，基于AI的金融風險稽核平臺也滿足了客戶內部幫助傳統審計人員技能升級和轉型的智能審計產品，對系統的熟練使用也成為內部要求。

截至目前，這一項目已經幫助平安銀行治理了接近20類實體，具備10億級以上的數據量規模，包括30多類基礎關系和80多類風險關系。對于平安銀行達到20億級整體數據量而言，這一項目覆蓋的數據規模已算是非常龐大。

“這是一個共創的項目，客戶給予了我們許多產品思路，從而才能共同完善這一產品。”李治宇表示。

從金融事業部成立至今，明略專注金融認知領域，依托知識圖譜、數據中臺兩大產品，形成了圍繞“生活圈+金融”的C端智能營銷、圍繞“產業生態+金融”的B端智能營銷、全行級數據資產管理、基于AI的智能化風險洞察、基于圖譜的AI平臺等行業解決方案。

李治宇表示，營銷智能、知識圖譜、數據中臺，是明略科技的三個重要標簽，而金融事業部成立以來，也與公司整體的目標對齊，即把企業級認知與大數據、人工智能和行業應用相結合。

目前，明略金融事業部在金融領域已經形成以數據資產管理為底座，智能風控與智慧營銷為兩翼，“一體兩翼式”的產品和解決方案體系。

“讓產品、客戶、渠道、流程、風險不再割裂，為金融機構提升內控合規與風險管控能力、提高業務運營效率，是我們的目標。”他補充。

創業巨流奔騰不息，金融科技的創新浪潮也已經走過又一個十年。

復盤明略的成長，這是一個典型的技術廠商成長樣本：成立之初，以技術為先，筑起競爭壁壘。在專注的同時，多元化齊頭并進，不變的是圍繞核心競爭力，到各個行業發揮自身優勢——因此，才有了各行各業的解決方案，如為公共安全做數據分析、為金融行業提供風控系統、為零售業提供銷量預測等等。

金融行業作為信息化程度最高的行業之一，是明略科技重點發力的領域。由于對業務穩定性、安全性的高要求，金融行業對新應用可用性、穩定性的要求也走在全行業的前列。

對于想要創新的金融科技廠商而言，趨勢清晰可見：監管收緊、合規趨勢席卷，未來的金融科技行業，注定是與科技和合規相生相依，回歸本源，以科技助力金融，是未來金融科技發展的主旋律。明略的路線也一脈相承，在審慎中前進，與客戶共同創新，最終才會沉淀行業與實戰經驗，在有序迭代中生長。

而隨著創新成為常態，流量紅利見頂，未來的市場是存量運營的比拼。誰能在創新的巨流中激起浪花？答案已躍然紙上：在未來，真正擁有自研技術、深入產業、理解客戶需求的廠商，才有可能成為下一代支撐社會運轉的中流砥柱。

（內容來自36Kr）