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創(chuàng)新是國家發(fā)展的根本動力。創(chuàng)新成果如果能為人民生活帶來切實的便利，就能更快普及到大眾之中。

被譽為“當代四大發(fā)明”的移動支付，普及開來的時間不到十年，卻已深刻改變了消費者日常的生活習慣。如今想要進行支付、轉(zhuǎn)賬匯款，再也不需要到銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)，一鍵即可完成所有操作。

據(jù)證券日報，當前我國銀行線上業(yè)務(wù)正在加速發(fā)展，已經(jīng)有不少銀行網(wǎng)點的功能越來越多地遷移到了線上，超過90%以上的零售業(yè)務(wù)都可以通過手機辦理，到銀行線下網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的人逐漸減少。

金融科技的發(fā)展，還為網(wǎng)購、靈活用工等多種新經(jīng)濟業(yè)態(tài)提供了堅實的底座。各行各業(yè)的效率也因支付方式的改變有著日新月異的發(fā)展。

疫情后，金融行業(yè)線上化提速

疫情加速了日常生活與服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，同時也改變了社會運轉(zhuǎn)的方式，數(shù)十億人的生活被迫從線下轉(zhuǎn)移到線上，反向倒逼互聯(lián)網(wǎng)和科技行業(yè)迅速發(fā)展。

由于疫情限制，人們出行受限，日常購物、就餐等生活需求更多在線上完成，而金融科技作為底層基礎(chǔ)設(shè)施，需求也更為明顯。今年3月，銀保監(jiān)會主席郭樹清就在國新辦新聞發(fā)布會上表示，去年，銀行機構(gòu)和保險機構(gòu)信息科技資金總投入分別為2078億元和351億元，同比增長20％和27%。

在下一階段，客戶體驗將是各個金融機構(gòu)的決勝點，而這需要更大量的科技投入。

另一方面，合規(guī)則是當下金融科技發(fā)展的主心骨。隨著社會運轉(zhuǎn)回到正軌，金融科技應(yīng)用的快速推進，伴隨著的是可以預見的各類風險。

合規(guī)浪潮并不是突如其來，而是逐層推進，逐步收緊。2017年開始，金融科技行業(yè)告別過去的粗放式生長模式，進入洗牌階段，從現(xiàn)金貸到P2P，均逐步走向清退、走向合規(guī)化，告別野蠻時代。

今年以來，有關(guān)大數(shù)據(jù)違規(guī)，個人隱私、數(shù)據(jù)保護等多個法案正式落地實施，在更嚴格的監(jiān)管下，以往出現(xiàn)的數(shù)據(jù)買賣、數(shù)據(jù)濫用、業(yè)務(wù)超高速增長等情況，也再難成為行業(yè)主流。對于行業(yè)參與者而言，合規(guī)科技也成為公司必須考慮到的趨勢，否則會為業(yè)務(wù)發(fā)展埋下隱患。

合規(guī)科技最早出現(xiàn)于2008年美國次貸危機期間，在那以后，金融機構(gòu)普遍通過投入更多的人力、資金、時間成本來做好合規(guī)。在監(jiān)管機構(gòu)方面，對于科技的投入也是提高監(jiān)管效率的關(guān)鍵。2017年開始，國內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)也在逐步提高對監(jiān)管科技的投入。比如證監(jiān)會就依托大數(shù)據(jù)倉庫建立多種數(shù)據(jù)分析模型，利用軟件爬蟲，深度挖掘，尋找案件線索，原博時基金經(jīng)理馬樂案就是“大數(shù)據(jù)捕鼠第一單”。

這也充分證明，只有行業(yè)從業(yè)機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)都共同提升合規(guī)投入，才有可能真正提升行業(yè)健康度和運行效率，共建良好的金融生態(tài)。

金融科技，從在線化到智能化

如果說2008年往后的十年間，金融科技市場普遍完成了線上化的工作，那么到了現(xiàn)在，數(shù)據(jù)智能化又成為機構(gòu)們的新目標——如何切實用好數(shù)據(jù)，為業(yè)務(wù)創(chuàng)造更大價值，才是當下最核心的命題。

與此同時，因為監(jiān)管法規(guī)和合規(guī)科技的并行發(fā)展，不少金融機構(gòu)也踏上轉(zhuǎn)型之路。

線上化業(yè)務(wù)的復雜程度增加，合規(guī)所需的技術(shù)支持也同樣如此。

金融科技依賴金融行業(yè)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)而生。金融行業(yè)鏈條長、業(yè)務(wù)復雜，為金融科技落地提供了肥沃的土壤。加上流量紅利見頂，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)從增量市場走向存量運營時代，這也為一大批AI等技術(shù)服務(wù)商提供了豐富的落地場景。

一個行業(yè)的技術(shù)和認知積累，離不開時間、人才投入和技術(shù)機遇，明略科技就是在這一輪金融科技浪潮中成長起來的一員——明略科技子公司“秒針系統(tǒng)”成立于2006年，明略最早的產(chǎn)品“秒針系統(tǒng)”，主要提供互聯(lián)網(wǎng)廣告數(shù)據(jù)分析服務(wù)，后延展到線上智能營銷領(lǐng)域。2019年，公司升級為明略科技集團，主要業(yè)務(wù)包括數(shù)據(jù)中臺產(chǎn)品及服務(wù)和智能決策平臺等。

從事數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)多年，明略科技業(yè)務(wù)范圍從互聯(lián)網(wǎng)廣告橫跨到智能營銷、中臺等等多個賽道，萬變不離其宗的是圍繞數(shù)據(jù)的科技投入。

在數(shù)據(jù)層面，數(shù)據(jù)量和行業(yè)認知無法一蹴而就，只能依靠日積月累。明略科技已經(jīng)能夠在歷史數(shù)據(jù)達到10PB級、日均增量數(shù)據(jù)超過10TB級的環(huán)境下進行數(shù)據(jù)價值的挖掘，實現(xiàn)毫秒級的預測性分析，并結(jié)合行業(yè)知識圖譜形成決策和行動支持。

同時，明略也幫助大量的客戶落地和共創(chuàng)數(shù)據(jù)智能產(chǎn)品，在多個行業(yè)建立了深厚的認知壁壘。明略科技主要應(yīng)用知識圖譜、自然語言處理等AI技術(shù)，并已經(jīng)在公安、工業(yè)、金融等多個行業(yè)建立了行業(yè)知識圖譜。

數(shù)據(jù)智能化時代，如何用科技捕獲風險？

明略科技于2016年成立金融事業(yè)部，其從0到1的過程，也見證了國內(nèi)金融行業(yè)擁抱數(shù)字化和智能化的浪潮。

金融事業(yè)部創(chuàng)立之初，第一個服務(wù)的大客戶正是光大銀行。當時光大銀行已經(jīng)完成大數(shù)據(jù)的匯集，希望建立資產(chǎn)管理機制，并增強對數(shù)據(jù)的查詢和分析能力。而經(jīng)過一年多時間的溝通和技術(shù)驗證，明略在與國內(nèi)外老牌公司和創(chuàng)業(yè)公司的競爭中勝出，最終承接這一項目。

明略與光大銀行共同建立了基于全行數(shù)據(jù)的內(nèi)部知識圖譜數(shù)據(jù)庫，也是明略應(yīng)用于銀行審計稽核場景的第一個項目?！肮獯筱y行到現(xiàn)在已經(jīng)和明略合作了四期項目，它也是當時中國第一個全行級知識圖譜數(shù)據(jù)庫項目?！苯鹑谑聵I(yè)部GM李治宇對36氪表示。

審計稽核場景是銀行“三道防線”中的最后一道，匯集了組織內(nèi)部所有數(shù)據(jù)，并且擁有對數(shù)據(jù)分析、應(yīng)用的權(quán)限。這對數(shù)據(jù)匯集、管理及分析能力都提出了很高的要求。到現(xiàn)在，明略科技已經(jīng)為光大銀行全行近十年全量數(shù)據(jù)構(gòu)建了規(guī)模達十億點百億邊的知識圖譜數(shù)據(jù)庫，覆蓋企業(yè)、個人、機構(gòu)、賬戶、交易以及行為等數(shù)據(jù)。

在光大銀行這一項目成功落地后，明略又服務(wù)了金融監(jiān)管部門及多個頭部金融機構(gòu)，如中國人民銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、平安銀行、中國人壽等等。

如果說光大銀行的項目是開始，重點在于完成明略初期在金融行業(yè)know-how和業(yè)務(wù)模型的沉淀，那么近年的平安銀行項目，則是為明略打開了在風險稽核場景中的界面，了解在風控中客戶真正需要的應(yīng)用和功能。李治宇對36氪表示，這兩個標桿性的客戶案例，也正好對應(yīng)明略金融產(chǎn)品的兩條主線。

2019年，明略開始與平安銀行展開合作，幫助其解決內(nèi)審部門業(yè)務(wù)痛點，彌補傳統(tǒng)審計調(diào)查工具的不足。

傳統(tǒng)的調(diào)查工具主要通過各類專家經(jīng)驗規(guī)則跑數(shù)及人工分析方法去篩選風險點。眾多的監(jiān)測模型，存在部分模型相關(guān)性較高，部分監(jiān)測維度缺失的情況。對于審計人員的使用存在監(jiān)測不全面、效率較低的問題。而模型之間也缺少關(guān)聯(lián)，缺少相關(guān)性分析以及對公司的綜合評價；監(jiān)測指標或模型的閾值固定，無法滿足不同監(jiān)管要求、不同風險等級、不同審計力度的監(jiān)控要求。

對于銀行而言，審計是內(nèi)控及風險管理體系的重要環(huán)節(jié)。李治宇表示，項目開始時，客戶的目標在于幾個，一是聯(lián)通、整合客戶數(shù)據(jù)，同時聯(lián)通供應(yīng)商開發(fā)模型、專家評價、算法等，能夠?qū)蛻暨M行全方位的評價，提升風險甄別準確率；二是通過對相關(guān)業(yè)務(wù)進行整理和分析，能夠?qū)λ牭臋C構(gòu)和業(yè)務(wù)進行實時分析，及時發(fā)現(xiàn)問題，提高時效性。

從產(chǎn)品形態(tài)而言，明略與客戶共同設(shè)計了一個靈活的工具級應(yīng)用平臺，包括關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，模型預警，圖譜檢索，關(guān)系查找、智能證據(jù)鏈，風險傳導，資金追蹤，專項審計等一系列功能，是一個基于智能風險調(diào)查的組合工具平臺。部署實施后，平臺能夠面向個人/公司客戶及員工賬號展開主體全息畫像構(gòu)建、異常行為調(diào)查、資金流向分析、智能證據(jù)鏈收集、風險智能追蹤、圖譜挖掘分析等閉環(huán)。

在項目初期，明略首先完成了對用戶原有數(shù)據(jù)的整理和分析，也就是數(shù)據(jù)的統(tǒng)一化。再者，對客戶業(yè)務(wù)場景進行深入分析后，明略在數(shù)據(jù)層上進行了數(shù)據(jù)治理以及人工的加工和梳理，并結(jié)合專家經(jīng)驗、多模態(tài)AI算法、數(shù)挖/圖挖模型以及知識圖譜工具，讓數(shù)據(jù)真正變得“智能”，能夠自動對數(shù)據(jù)進行關(guān)聯(lián)和識別、對各類業(yè)務(wù)風險進行深入洞察。

風控攻與守，難點在何處？

這一項目除了讓明略積累了智能化審計的風險稽核場景認知，其標桿性意義一方面也在于項目難度。

李治宇對36氪回憶，項目從設(shè)計到落地，難點主要分成幾個方面。首先，客戶的業(yè)務(wù)場景復雜，部門職能要求覆蓋所有的業(yè)務(wù)部門和業(yè)務(wù)經(jīng)營條線，并且覆蓋所有銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)規(guī)模大。

其次，數(shù)據(jù)治理和難度較高。傳統(tǒng)的人工風控方式，面對的數(shù)據(jù)分散在各個系統(tǒng)，明略科技需要將內(nèi)外部的各類數(shù)據(jù)進行標準化，梳理數(shù)據(jù)間的基礎(chǔ)風險關(guān)系，關(guān)鍵在于需要真實將業(yè)務(wù)需求理解到位，才能夠有效實現(xiàn)風控。

“在傳統(tǒng)的人工風控流程中，風險數(shù)據(jù)分散在不同的管理系統(tǒng)中，審計人員掌握的風險特征和線索并不是那么集中和清晰，只能通過單點線索，依托數(shù)據(jù)自身的審計思路和數(shù)據(jù)分析來找到相關(guān)性和隱藏關(guān)系。”李治宇表示。

而明略會基于知識圖譜技術(shù)，在數(shù)據(jù)治理過程中就把各類數(shù)據(jù)的相關(guān)關(guān)系梳理好，將過程前置。另外，明略還會提供相對成熟的多模態(tài)AI模型，幫助客戶進行風險因素的發(fā)現(xiàn)。

以挖掘票據(jù)中介團伙為例，AI金融風險稽核平臺會通過票據(jù)貼現(xiàn)資金回流模型，發(fā)現(xiàn)有票據(jù)資金回流的客戶。此后，平臺會對這些客戶進行關(guān)系拓展，比如同IP/MAC登錄和交易的多個客戶會被歸為一群客戶，若發(fā)現(xiàn)客戶存在大量背書轉(zhuǎn)讓和資金往來關(guān)系，平臺還會通過度中心法、緊密型算法等發(fā)現(xiàn)關(guān)系緊密的客戶群體，而僅保留有背書轉(zhuǎn)讓關(guān)系的客戶，即可被認定為疑似票據(jù)團伙。

項目上線后，對原有的傳統(tǒng)審計流程、系統(tǒng)和方法彌補了不足，幫助客戶成功挖掘多個票據(jù)中介團伙、問題授信客戶、資金掮客、員工違規(guī)等風控場景，針對復雜業(yè)務(wù)場景，平臺能夠提升10倍以上的工作效率。

并且，基于AI的金融風險稽核平臺也滿足了客戶內(nèi)部幫助傳統(tǒng)審計人員技能升級和轉(zhuǎn)型的智能審計產(chǎn)品，對系統(tǒng)的熟練使用也成為內(nèi)部要求。

截至目前，這一項目已經(jīng)幫助平安銀行治理了接近20類實體，具備10億級以上的數(shù)據(jù)量規(guī)模，包括30多類基礎(chǔ)關(guān)系和80多類風險關(guān)系。對于平安銀行達到20億級整體數(shù)據(jù)量而言，這一項目覆蓋的數(shù)據(jù)規(guī)模已算是非常龐大。

“這是一個共創(chuàng)的項目，客戶給予了我們許多產(chǎn)品思路，從而才能共同完善這一產(chǎn)品。”李治宇表示。

從金融事業(yè)部成立至今，明略專注金融認知領(lǐng)域，依托知識圖譜、數(shù)據(jù)中臺兩大產(chǎn)品，形成了圍繞“生活圈+金融”的C端智能營銷、圍繞“產(chǎn)業(yè)生態(tài)+金融”的B端智能營銷、全行級數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理、基于AI的智能化風險洞察、基于圖譜的AI平臺等行業(yè)解決方案。

李治宇表示，營銷智能、知識圖譜、數(shù)據(jù)中臺，是明略科技的三個重要標簽，而金融事業(yè)部成立以來，也與公司整體的目標對齊，即把企業(yè)級認知與大數(shù)據(jù)、人工智能和行業(yè)應(yīng)用相結(jié)合。

目前，明略金融事業(yè)部在金融領(lǐng)域已經(jīng)形成以數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理為底座，智能風控與智慧營銷為兩翼，“一體兩翼式”的產(chǎn)品和解決方案體系。

“讓產(chǎn)品、客戶、渠道、流程、風險不再割裂，為金融機構(gòu)提升內(nèi)控合規(guī)與風險管控能力、提高業(yè)務(wù)運營效率，是我們的目標。”他補充。

創(chuàng)業(yè)巨流奔騰不息，金融科技的創(chuàng)新浪潮也已經(jīng)走過又一個十年。

復盤明略的成長，這是一個典型的技術(shù)廠商成長樣本：成立之初，以技術(shù)為先，筑起競爭壁壘。在專注的同時，多元化齊頭并進，不變的是圍繞核心競爭力，到各個行業(yè)發(fā)揮自身優(yōu)勢——因此，才有了各行各業(yè)的解決方案，如為公共安全做數(shù)據(jù)分析、為金融行業(yè)提供風控系統(tǒng)、為零售業(yè)提供銷量預測等等。

金融行業(yè)作為信息化程度最高的行業(yè)之一，是明略科技重點發(fā)力的領(lǐng)域。由于對業(yè)務(wù)穩(wěn)定性、安全性的高要求，金融行業(yè)對新應(yīng)用可用性、穩(wěn)定性的要求也走在全行業(yè)的前列。

對于想要創(chuàng)新的金融科技廠商而言，趨勢清晰可見：監(jiān)管收緊、合規(guī)趨勢席卷，未來的金融科技行業(yè)，注定是與科技和合規(guī)相生相依，回歸本源，以科技助力金融，是未來金融科技發(fā)展的主旋律。明略的路線也一脈相承，在審慎中前進，與客戶共同創(chuàng)新，最終才會沉淀行業(yè)與實戰(zhàn)經(jīng)驗，在有序迭代中生長。

而隨著創(chuàng)新成為常態(tài)，流量紅利見頂，未來的市場是存量運營的比拼。誰能在創(chuàng)新的巨流中激起浪花？答案已躍然紙上：在未來，真正擁有自研技術(shù)、深入產(chǎn)業(yè)、理解客戶需求的廠商，才有可能成為下一代支撐社會運轉(zhuǎn)的中流砥柱。

（內(nèi)容來自36Kr）